无人驾驶出租车须购不低于500万三者险，组合险种构筑安全网

在8月份，上海多户企业纷纷推出主驾驶位无人操作的出租车服务Robotaxi，并向公众开放试运营，这标志着上海正式迈入了无人驾驶出租车商业化的新阶段。

在感到新奇的同时，也存在一些顾虑——对于无需驾驶员操控的智能联网汽车，一旦发生事故，责任归属和保险理赔将如何处理?乘客若遭受伤害，又将获得何种保障?

事实上，关于相匹配的保险产品，相应的政策已经有所涉及。

《智能网联汽车试点上路及通行管理办法(试行)》规定，参与试点的主体需在确保交通安全的基础上，为上路行驶的车辆投保机动车交通事故责任强制保险，并须购买每人保额不低于500万元人民币的交通事故责任保险。

同时，对于无人驾驶出租车，《自动驾驶汽车运输安全服务指南(试行)》明确，出租汽车客运(网约车)、道路旅客运输应依法投保承运人责任保险。

综合上述规定，目前无人驾驶出租车保险至少需要包含以下三类险种：交强险、承运人责任保险，以及不低于500万元保额的交通事故责任保险。

交强险，即“机动车交通事故责任强制保险”，是一项机动车基础法定保险，覆盖交通事故中对第三方人身伤亡和财产损失的基本赔偿;

承运人责任保险，保障对象是车上乘客，如果车上有乘客在事故中受伤将获得赔偿;

交通事故责任保险，一般指的是商业三者险，是指车辆行驶过程中发生意外事故，使得第三者遭受人身伤亡和经济损失，在合同约定额度内由保险公司进行赔付，用于补充交强险的赔付缺口，提供更高额度的第三方责任保障。

以小马智行为例，记者从小马智行了解到，小马智行和平安产险合作，为搭载L4级技术Robotaxi投保了专属的保险产品组合，包括交强险、100万元至200万元保额的承运人责任保险，以及500万元保额的商业三者险。

也就是说，如果乘客在上海乘坐小马智行Robotaxi时发生事故，且判定为无人驾驶出租车负有责任，车内乘客无需承担任何责任;如果有乘客受伤，将获得最高200万元的赔偿。

与传统的车险主要关注由人类驾驶员造成的风险不同，自动驾驶车辆的安全保障则完全依赖于其软件与硬件系统的安全性，这构成了一个全新的风险领域。目前，保险公司的产品线中尚无完全适配这一新型风险环境的保险产品。

不仅如此，长期以来，保险产品的设计都遵循着大数法则。然而，由于自动驾驶技术尚处于发展阶段，其“年轻”的特性使得该技术难以积累足够多的经验数据。因此，目前市场上的自动驾驶相关保险产品大多采用“定制化”策略。在参照现有产品线的基础上，这些保险产品通常采用“车险、财产险、责任险”的组合方案进行承保。