首年免费背后：解码车企智驾险的＂数据生意经＂

随着汽车行业对“智驾平权”战略的加快实施，智能驾驶汽车保险这一新兴保障产品受到了业界的广泛关注。自去年以来，包括极越、鸿蒙智行、阿维塔等在内的多家车企纷纷推出智能驾驶保险服务，旨在通过专门的保障计划来应对智能驾驶辅助功能引发的各类事故损失。目前，市场上的智能驾驶保险多被定位为一种增值服务，而非传统的保险产品。这种保险的年均费用通常在数千元左右，而与之相关的权责争议问题也使得其发展陷入了瓶颈。

消费者对于车企在智能驾驶领域布局保险产品的动机产生了质疑。他们担忧车企将智驾系统可能存在的缺陷导致的赔偿风险转嫁给保险公司，同时利用理赔数据来优化算法模型，这实际上是将技术缺陷的责任转嫁出去，而车企则成为了幕后真正的被保险人。此外，车企采取的首年免费、次年开始收费的策略也遭到了广泛批评。许多消费者认为，在已经缴纳了交强险和三者险的情况下，额外购买智驾险无疑增加了他们的经济负担。

权责认定体系的缺位是争议的主要症结。现行道路交通安全法尚未建立智能驾驶事故中“人机责任”的划分标准，导致事故双方常就“系统失灵”与“操作失误”各执一词。更关键的是，车企对驾驶数据的垄断性掌控，加剧了定责不公风险——既作为涉事方参与定责，又独享原始数据留存权限，这种“双重身份”引发公众对数据真实性的担忧。当前，智驾险部分承保范围与传统车险“设备故障”条款重叠，存在明显的重复投保现象。

智能驾驶技术迭代正重塑传统车险逻辑。在“人机共驾”模式下，保险精算面临三重挑战：风险主体从驾驶员转向智驾系统、技术快速迭代导致风险变量激增、多方责任链条缺乏认定标准。由于风险评估由人转向了智驾系统，且智能驾驶技术发展迅速、风险变化大，增加了定价难度。在人机共驾情形下，责任链条涉及多方，缺少统一的责任认定标准，理赔过程中可能需要更多的技术鉴定和数据支持。

构建智能驾驶保险的良性生态体系，需要各方共同努力，突破现有困境。在政策层面，迫切需要加快步伐，明确各级别自动驾驶的责任界定标准，建立健全事故鉴定技术规范和数据监管体系，以避免在责任认定上出现模糊不清和争议不断的问题。在行业层面，我们建议由汽车制造商、保险公司、技术服务提供商以及第三方机构共同携手，搭建一个数据共享平台，共同构建智能驾驶保险的定价体系，从而提升定价的准确性和公正性。 同时，智能驾驶保险的发展不应仅仅局限于事故损失补偿，更应致力于风险预防。目前，已有部分汽车制造商开始尝试创新服务模式，通过实时监测用户的智能驾驶行为数据，对于遵守规范驾驶的用户给予一定的保费减免，从而推动保险行业从“事后理赔”向“事前风险防控”的转变。这种模式的推广，有助于提升驾驶安全，降低事故发生率，为构建一个更加安全、高效的智能驾驶环境奠定坚实基础。

尽管目前对于智驾险存在一定争议，然而它作为智能驾驶时代应对风险的创新举措，其发展步伐将促使法律体系的完善以及行业生态的重塑。唯有构建一个数据公开、权责明确、适应灵活的保障机制，才能确保自动驾驶技术得以大规模推广应用。